PREFERENCYJNY KREDYT MIESZKANIOWY Z DOPŁATAMI DO OPROCENTOWANIA PRZEZ BANK GOSPODARSTWA KRAJOWEGO (RZĄDOWY PROGRAM RODZINA NA SWOIM) może być przeznaczony na finansowanie:

1.    zakupu będącego w budowie lub istniejącego domu jednorodzinnego lub lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym, stanowiącego odrębną nieruchomość,

2.    zakupu spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny w budynku wielorodzinnym lub dom jednorodzinny,

3.    pokrycia kosztów budowy lokalu mieszkalnego w budynku wielorodzinnym lub domu jednorodzinnego, budowanego przez spółdzielnię mieszkaniową w celu ustanowienia odrębnej własności tego lokalu lub przeniesienia własności domu jednorodzinnego,

4.    wkładu budowlanego do spółdzielni mieszkaniowej, wnoszonego w celu uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu, którego przedmiotem jest zasiedlany po raz pierwszy lokal mieszkalny,

5.    budowy domu jednorodzinnego,

6.    nadbudowy, przebudowy lub rozbudowy budynku mieszkalnego, adaptacji budynku lub lokalu o innym przeznaczeniu na cele mieszkalne, w celu uzyskania lokalu mieszkalnego stanowiącego odrębną nieruchomość.

Powierzchnia użytkowa lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, o których mowa powyżej, nie może przekraczać odpowiednio 75m² i 140 m².

Kredyt preferencyjny może być udzielony jeżeli koszt finansowania 1 m² przedmiotu kredytu, nie jest wyższy od średniego wskaźnika przeliczeniowego kosztu odtworzenia 1 m² powierzchni użytkowej budynków mieszkalnych – średnią arytmetyczną dwóch ostatnio ogłoszonych wartości wskaźnika, o którym mowa w art. 2 ust. 1 pkt 12 ustawy z dnia 21 czerwca 2001 r. o ochronie praw lokatorów, mieszkaniowym zasobie gminy i o zmianie Kodeksu cywilnego (Dz. U. z 2005 r. Nr 31, poz. 266, z późn. zm.), obowiązującego dla gminy, na terenie której położony jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny, na który ma być udzielony kredyt preferencyjny.

Wartości wskaźnika, o którym mowa stanowią załącznik do Vademecum. Publikowane są również na stronie internetowej BGK pod adresem:

Lokal mieszkalny, dom jednorodzinny albo budynek mieszkalny jako przedmiot inwestycji, muszą być położone na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Cele nie mogą być łączone.

 

 

PREFERENCYJNY KREDYT MIESZKANIOWY Z DOPŁATAMI DO OPROCENTOWANIA PRZEZ BGK – podstawa prawna

Ustawa z dnia 8 września 2006 roku o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. Nr. 183, poz. 1354) zmieniona Ustawą z dnia 15 czerwca 2007 r. o zmianie ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. Nr. 136, poz. 955) oraz Ustawą z dnia 21 listopada 2008 r. o zmianie ustawy o finansowym wsparciu rodzin w nabywaniu własnego mieszkania (Dz. U. Nr 223, poz. 1465). Ustawa określa zasady stosowania dopłat do oprocentowania kredytów udzielanych na zakup lokalu mieszkalnego, budowę i zakup domu jednorodzinnego albo wniesienie wkładu budowlanego do spółdzielni mieszkaniowej.

ROZPORZĄDZENIE MINISTRA BUDOWNICTWA z dnia 23 listopada 2006 r. w sprawie ogólnych warunków umów dotyczących dopłat do oprocentowania kredytów preferencyjnych oraz zakresu okresowych informacji o udzielanych dopłatach (Dz. U. Nr. 221, poz. 1618)

1)    Nieuczestniczenie przez wnioskodawców jako strony innej umowy kredytu preferencyjnego.

2)    Wystąpienie o udzielenie kredytu wyłącznie przez:

·         oboje małżonków, albo

·         osobę samotnie wychowującą przynajmniej jedno:

a)     małoletnie dziecko,

b)     dziecko, bez względu na jego wiek, na które, zgodnie z ustawą z dnia 28 listopada 2003 r. o świadczeniach rodzinnych (Dz. U. Nr 228, poz. 2255, z późn. zm.), jest pobierany zasiłek pielęgnacyjny,

c)     dziecko do ukończenia przez nie 25 roku życia, uczące się w szkołach,
w zakładach kształcenia nauczycieli oraz kolegiach pracowników służb społecznych, o których mowa w ustawie z dnia 7 września 1991 r. o systemie oświaty (Dz. U. z 2004 r. Nr 256, poz. 2572, z późn. zm.), a także w szkołach wyższych w rozumieniu ustawy z dnia 27 lipca 2005 r. – Prawo o szkolnictwie wyższym (Dz. U. Nr 164, poz. 1365), oraz szkołach wyższych i wyższych seminariach duchownych, prowadzonych przez Kościół Katolicki, inne kościoły
i związki wyznaniowe na podstawie przepisów o stosunku państwa do Kościoła Katolickiego w Rzeczypospolitej Polskiej oraz przepisów o stosunku państwa do innych kościołów i związków wyznaniowych.

3)    Posiadanie zdolności kredytowej:

·         jeżeli w Banku docelowy kredytobiorca (oboje małżonków lub osoba samotnie wychowująca dziecko) nie posiada zdolności kredytowej, umowa o kredyt preferencyjny może być zawarta również przez inne osoby, które z docelowym kredytobiorcą są spokrewnione lub spowinowacone a mianowicie przez zstępnych, wstępnych, rodzeństwo, ojczyma, macochę lub teściów docelowego kredytobiorcy.

1)    Umowa kredytu preferencyjnego nie może być zawarta jeżeli osoba ubiegająca się o kredyt jest:

·         właścicielem lub współwłaścicielem budynku mieszkalnego lub lokalu mieszkalnego,

·         osobą, której przysługuje spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu, którego przedmiotem jest lokal mieszkalny lub dom jednorodzinny,

·         osobą, której przysługuje spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego,

·         najemcą lokalu mieszkalnego,

z zastrzeżeniem pkt. 3.

2)    Osoba ubiegająca się o kredyt preferencyjny równocześnie z zawarciem umowy kredytu preferencyjnego składa pisemne oświadczenie o spełnieniu warunków wynikających
z ustawy.

3)    Umowa kredytu preferencyjnego może być zawarta z osobą, która w dniu zawarcia umowy kredytu preferencyjnego jest najemcą lokalu mieszkalnego lub przysługuje jej spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego, jeżeli równocześnie z zawarciem umowy kredytu preferencyjnego pisemnie zobowiąże się do:

 

·         wypowiedzenia członkostwa w spółdzielni mieszkaniowej, w której przysługuje jej spółdzielcze lokatorskie prawo do lokalu mieszkalnego, lub do zrzeczenia się tego prawa,

·         rozwiązania umowy najmu i opróżnienia lokalu mieszkalnego

- w terminie sześciu miesięcy od dnia uzyskania własności lokalu mieszkalnego, własności domu jednorodzinnego lub uzyskania spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, na które został udzielony kredyt preferencyjny,  a w przypadku kredytu preferencyjnego udzielonego na budowę domu jednorodzinnego - w terminie sześciu miesięcy od dnia, w którym osoba ta może zgodnie z prawem przystąpić do użytkowania wybudowanego domu jednorodzinnego.

4)    Podstawę naliczenia dopłaty stanowi:   

·         pozostająca do spłaty kwota kredytu preferencyjnego - w przypadku lokalu mieszkalnego lub domu jednorodzinnego, którego powierzchnia użytkowa nie przekracza odpowiednio:

a) 50 m² - dla lokalu mieszkalnego,

b) 70 m² - dla domu jednorodzinnego,

·         część pozostającej do spłaty kwoty kredytu preferencyjnego, stanowiąca równowartość iloczynu tej kwoty oraz wskaźnika równego ilorazowi 50 m² i powierzchni użytkowej lokalu mieszkalnego - w przypadku lokalu mieszkalnego, którego powierzchnia użytkowa przekracza 50 m²,

·         część pozostającej do spłaty kwoty kredytu preferencyjnego, stanowiąca równowartość iloczynu tej kwoty oraz wskaźnika równego ilorazowi 70 m² i powierzchni użytkowej domu jednorodzinnego - w przypadku domu jednorodzinnego, którego powierzchnia użytkowa przekracza 70 m².

30 lat od dnia zawarcia umowy kredytu;

4.    Formuła spłaty kredytu: raty malejące oraz annuitetowe,

Kredytobiorca spłaca odsetki:

1)    w okresie 8 lat stosowania dopłat - pomniejszone o kwotę dopłat z BGK,

2)    po okresie stosowania dopłat - w pełnej wysokości.

100 % kosztów finansowanej inwestycji

 

1)    Minimalny, wymagany udział własny wynosi 10% kosztów inwestycji związanych z budową albo zakupem nieruchomości.

2)    Kwota wymaganego udziału własnego może zostać obniżona do 0%, w przypadku skorzystania z ubezpieczenia brakującego wkładu własnego.

Nie jest określona przez Bank.

1)    jednorazowo lub w transzach,

2)    bezgotówkowo na rachunek wskazany przez Kredytobiorcę w dyspozycji wypłaty.

 

 

Waluta: PLN

gdzie, WIBOR S 3M - ustalona przez PKO BP SA średnia arytmetyczna wartość WIBOR 3M
z notowań od 25 dnia drugiego miesiąca kwartału kalendarzowego do dnia 24 trzeciego miesiąca kwartału poprzedzającego dany kwartał kalendarzowy, z dokładnością do dwóch miejsc po przecinku; wysokość tak ustalonej stawki referencyjnej WIBOR-S 3M obowiązuje jako stawka referencyjna od pierwszego dnia następnego kwartału; zmiana stawki referencyjnej WIBOR-S 3M następuje wtedy, gdy w porównaniu z nią średnia arytmetyczna notowań WIBOR 3M, wyliczona jak wyżej, ulega zmianie o więcej niż ustalony przez Zarząd PKO BP SA parametr zmienności, który w okresie trwania umowy może ulec zmianie; wartość parametru zmienności nie może przekroczyć 0,2 punktu procentowego;

Stopa referencyjna Rządowego Programu RODZINA NA SWOIM w drugim kwartale 2010 roku wynosi 6,18%.

Aktualne informacje o wysokości stopy referencyjnej publikowane są na stronie WWW BIP oraz stronie BKG pod adresem:

 

1)    Ustanowiona na pierwszym miejscu lub posiadająca prawo pierwszeństwa hipoteka ustanowiona na zlokalizowanej na terytorium Polski nieruchomości finansowanej kredytem preferencyjnym,

2)    Przelew wierzytelności pieniężnej z umowy ubezpieczenia od ognia i innych zdarzeń losowych nieruchomości, na której została lub ma być ustanowiona hipoteka, stanowiąca zabezpieczenie kredytu (nie dotyczy nieruchomości niezabudowanych, lub zabudowanych budynkami, których wartość nie wpływa na wartość nieruchomości)

1)    ubezpieczenie kredytu/pożyczki,

2)    weksel własny in blanco,

3)    poręczenie wekslowe,

4)    poręczenie wg prawa cywilnego,

5)    lub inne formy zabezpieczenia akceptowane przez Bank.

Przelew wierzytelności – stosowany jako zabezpieczenie kredytu, polega na zabezpieczeniu wierzytelności banku w formie umowy między bankiem a jego klientem. Kredytobiorca ceduje na bank swoją wierzytelność wobec osoby trzeciej. Przelew wierzytelności powinien być dokonany w formie pisemnej. Dłużnik powinien potwierdzić przeniesienie wierzytelności kredytobiorcy na rzecz banku.

Deklaracja wekslowa – deklaracja składana łącznie z wekslem in blanco, zawierająca porozumienie z wierzycielem co do sposobu wypełnienia weksla.

Hipoteka – to ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości, ustanowione między wierzycielem
i dłużnikiem przez wpis do księgi wieczystej. Wniosek do sądu o dokonanie wpisu może być złożony przez właściciela nieruchomości lub bank udzielający kredytu. W bankowości hipoteka jest formą zabezpieczenia wierzytelności banku przede wszystkim kredytów hipotecznych.

Inwestycja – przedsięwzięcie podejmowane przez Kredytobiorcę realizowane przy wykorzystaniu kredytu.

Karencja – okres zawieszenia spłaty kapitału kredytu, w tym okresie Kredytobiorca spłaca jedynie odsetki.

Księga wieczysta – urzędowy rejestr prowadzony w celu określenia stanu prawnego nieruchomości (domu, mieszkania, działki). Księgi wieczyste są zakładane i prowadzone przez wydziały wieczysto-księgowe sądów rejonowych .

Kredytobiorca – klient indywidualny, z którym oddział PKO BP SA zawarł umowę kredytu.

Okres kredytowania – okres od dnia podpisania umowy do dnia całkowitej spłaty kredytu wraz
z odsetkami.

Okres odsetkowy – okres naliczania odsetek.

Operat szacunkowy – sporządzony w formie pisemnej przez rzeczoznawcę majątkowego raport, w którym jako cel wyceny podano określenie wartości nieruchomości zabezpieczającej wierzytelność Banku.

Nieruchomość – grunty, części składowe gruntu oraz budynki i lokale stanowiące odrębny od gruntu przedmiot własności, a także spółdzielcze własnościowe prawo do lokalu mieszkalnego, spółdzielcze prawo do lokalu użytkowego oraz prawo do domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej.

Okres przejściowy – okres obowiązywania zabezpieczenia przejściowego, ustanowionego do momentu uzyskania prawomocnego oraz prawidłowego wpisu hipoteki na rzecz Banku,.

Okres wykorzystania kredytu - okres od dnia uruchomienia pierwszej transzy kredytu do dnia uruchomienia ostatniej transzy kredytu.

Poręczenie – wg prawa cywilnego jest rodzajem zabezpieczenia wierzytelności banku z tytułu udzielonego kredytu. Poręczyciel zobowiązuje się do spłaty kredytu wraz z odsetkami w razie gdyby kredytobiorca nie spłacił kredytu w oznaczonym w umowie terminie.

Przejściowe zabezpieczenie – zabezpieczenie stosowane przez bank do momentu uzyskania podstawowego, pełnego zabezpieczenia hipotecznego, najczęściej w formie ubezpieczenia kredytu w towarzystwie ubezpieczeniowym.

Przeniesienie do spłaty ratalnej – określony w umowie kredytu termin, po którym kredytobiorca rozpoczyna spłacanie pełnej raty kapitałowo-odsetkowej.

Rachunek kredytu – rachunek, na którym prowadzi się ewidencję zadłużenia w całym okresie kredytowania.

Rata kredytu – rata kapitału i odsetki naliczone w okresie odsetkowym, a w okresie karencji odsetki naliczane od wykorzystanego kredytu.

Raty annuitetowe – raty równe obejmujące spłatę kapitału i odsetek. W miarę spłaty kredytu udział części kapitałowej rośnie a części odsetkowej maleje, przez co rata w całym okresie kredytowania jest dla Kredytobiorcy stała.

Raty malejące – raty w których część kapitałowa jest stała a część odsetkowa zmniejsza się
z każdą następną ratą. Z każdą następną ratą maleje obciążenie dla Kredytobiorcy.

Realizacja inwestycji – okres, w którym realizowana jest inwestycja (np. budowany jest dom).

Rzeczoznawca majątkowy – osoba fizyczna posiadająca uprawnienia zawodowe w zakresie szacowania nieruchomości, nadane przez właściwy organ administracji publicznej.

Spłata ratalna – okres, w którym kredyt spłacany jest w formie rat odsetkowo-kapitałowych.

Transza – część kwoty kredytu wypłacana zgodnie z umową i ustalonym harmonogramem.

Umowa – umowa o udzielenie kredytu lub pożyczki.

Ubezpieczenie kredytu - to jedna z form przejściowego zabezpieczenia spłaty wierzytelności.
W razie zaistnienia wypadku ubezpieczeniowego ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłacenia odszkodowania, ubezpieczający zaś jest zobowiązany do przedstawienia warunków umowy kredytu.

Weksel – jest to papier wartościowy zobowiązujący wystawcę lub wskazaną przez niego osobę do bezwarunkowego zapłacenia określonej kwoty pieniężnej w oznaczonym terminie.

Weksel in blanco – zawiera tylko niektóre elementy weksla, ale musi być co najmniej podpisany przez wystawcę, wraz z deklaracją wekslową jest przyjmowany do zabezpieczenia bankowi zwrotu kredytu. Dla jego ważności wystarczy podpis kredytobiorcy na urzędowym formularzu. Z reguły nie wypełnia się kwoty i daty płatności, nie jest bowiem ona znana w momencie wystawienia. Nie jest również znana wymagalna na dzień płatności weksla kwota kredytu wraz z odsetkami.

WIBOR – stopa WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate) dla terminów 1M, 3M, 6M, 12M z rynku międzybankowego, przyjęta w Banku jako stopa referencyjna dla potrzeb ustalania oprocentowania kredytów zlotowych.

Wierzyciel - osoba fizyczna lub prawna uprawniona do otrzymania od dłużnika (Kredytobiorcy) należności w postaci świadczenia pieniężnego.

Zadłużenie - kredyt oraz inne należności, podlegające zapłacie przez Kredytobiorcę, w tym odsetki i inne koszty określone w umowie.

Zdolność kredytowa - przez zdolność kredytową bank rozumie zdolność Kredytobiorcy przy danych jego dochodach do obsługi spłaty kredytu wraz z odsetkami.